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工商局提醒到銀行存錢或辦理業(yè)務(wù)注意事項，工商局推進銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治

當(dāng)銀行工作人員將一份格式合同放在消費者面前時，消費者多會習(xí)慣性地在指定位置簽字，很少關(guān)注密密麻麻的合同內(nèi)容。通常只有在其自身權(quán)益受到侵害時，才后悔莫及。為保護消費者合法權(quán)益，維護公平有序的市場秩序，浙江省工商局按照國家工商總局部署，在全省推進銀行業(yè)合同格式條款專項整治工作，并梳理出銀行合同格式條款六大“陷阱”。12月9日，浙江省工商局召開全省銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治工作情況新聞發(fā)布會，通報了專項整治的具體情況。截至目前，大部分銀行對主要問題條款已進行全部或部分修改。

10家銀行8大類80份合同接受全面審查

據(jù)悉，自去年9月以來，根據(jù)國家工商總局的部署，浙江省各級工商部門（市場監(jiān)督管理部門）對銀行業(yè)合同格式條款開展了專項整治工作，審查發(fā)現(xiàn)并規(guī)范整改了一批侵犯消費者合法權(quán)益的不合法或不咨詢的銀行業(yè)合同格式條款，取得了階段性成效。

黨的十八屆三中全會提出，要建設(shè)統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，清除市場壁壘，保障公平競爭。社會主義市場經(jīng)濟的基本原則就是：等價交換、公平競爭。今年9月份，浙江省工商局又單獨針對銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治工作作了進一步的推進，聯(lián)合省銀行業(yè)協(xié)會，收集了在省工商局注冊登記的杭州銀行、溫州銀行、紹興銀行、嘉興銀行、金華銀行、臺州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行、浙商銀行、稠州銀行等10家銀行的個人借款合同、消費類（抵押、質(zhì)押、很高額抵押等）保證合同、信用卡（申請、領(lǐng)用）合同、公務(wù)卡申領(lǐng)合同、個人銀行賬戶管理合同、個人業(yè)務(wù)綜合服務(wù)合同、電子銀行服務(wù)合同以及各種理財協(xié)議等8大類消費類合同，共計80份，委托浙江君安世紀律師事務(wù)對合同進行了全面審查，集中從格式條款的合法性、咨詢性和文字用語的恰當(dāng)性三方面對合同提出評析意見和修改建議。

在此次開展的銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治專項行動中，工商部門發(fā)現(xiàn)了銀行業(yè)格式條款中存在諸多問題，產(chǎn)生這些問題的根源，很主要的就在于“不平等”。在現(xiàn)階段，銀行業(yè)的地位是比較特殊的，在經(jīng)營中具有一般經(jīng)營者所不具備的優(yōu)勢。正是這種特殊的地位與優(yōu)勢，使得企業(yè)和消費者在與之打交道、簽合同時，客觀上處于弱勢地位。面對銀行單方面制定的合同格式條款，只能選擇“是”，或者“不是”，并沒有平等協(xié)商的余地。正是這種合同簽訂雙方實際地位上的不平等，造成了許多“霸王條款”的出現(xiàn)。這些問題條款，一方面違背了社會主義市場經(jīng)濟公平競爭的基本原則，另一方面也與法律精神背道而馳。

從合同法的概念來說，合同是平等當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。平等自愿原則是合同的靈魂。為保障這一平等的權(quán)利，省人大專門出臺了《浙江省合同行為管理監(jiān)督規(guī)定》，賦予了工商部門對銀行業(yè)等行業(yè)的格式條款進行監(jiān)管的職權(quán)，對顯失公平、不合法的格式條款予以監(jiān)督和糾正，其目的就是要維護所有市場的經(jīng)營者、消費者平等的契約權(quán)、交易權(quán)。工商部門希望各家銀行高度重視，切實根據(jù)工商部門給出的格式條款修改意見，對照本行的合同文本認真研究，積極加以修改和完善。同時也要加強自律，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展業(yè)務(wù)和服務(wù)。

合同格式條款存在六大問題

浙江省工商局對各銀行的格式合同審查結(jié)果顯示，80份銀行業(yè)合同的格式條款絕大多數(shù)是符合法律規(guī)定的，但銀行業(yè)基于控制風(fēng)險和防止不良貸款，在部分合同中設(shè)定了一些不合法、不公平、不咨詢的格式條款，共計564條，涉及問題795個。其中，共性問題大致可以分為以下六類：

——銀行單方面擴大自身權(quán)利。

某合同條款規(guī)定：銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況，每年對利率檔次作一次調(diào)整。

評析：《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。”因此，借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率，銀行依據(jù)借款人的信用和還款能力對利率進行調(diào)整，為銀行任意提高利率標準留有余地，違反《貸款通則》的規(guī)定，給借款人帶來了不確定性，相應(yīng)地涉嫌損害借款人的主要權(quán)利。

某合同條款規(guī)定：在合同中規(guī)定借款人未及時還款時，銀行有權(quán)從借款人在銀行開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項。

評析：這一條款銀行涉嫌利用強勢地位擴大扣收的權(quán)利，損害借款人利益。

——銀行免除自身責(zé)任。

某合同條款規(guī)定：由于設(shè)備、通訊、網(wǎng)絡(luò)等因素導(dǎo)致的交易中斷、延誤等風(fēng)險及損失納入銀行的免責(zé)事由。

評析：這一條款銀行涉嫌利用格式條款免除自己的責(zé)任。

某合同條款規(guī)定：銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任。

評析：銀行涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

——銀行加重消費者責(zé)任。

某合同條款規(guī)定：如果主合同無效，擔(dān)保合同等從合同依然有效。

評析：這一條款銀行涉嫌設(shè)定獨立擔(dān)保條款，加重擔(dān)保人責(zé)任。

——銀行排除消費者權(quán)利。

某合同條款規(guī)定：抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)銀行書面同意，抵押人不得贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押、遷移或其他方式處分本合同項下的抵押物。

評析：根據(jù)擔(dān)保法原理，設(shè)定抵押出讓的是抵押物的交換價值，抵押期間，抵押物的占有不發(fā)生移轉(zhuǎn)，抵押人可以使用抵押物。出租、再次設(shè)定抵押等屬于對抵押物的正常使用，本條是貸款人采用格式條款限制抵押人對抵押物的正常使用。

——某些格式條款涉嫌違反法律規(guī)定。

有借款合同約定：借款人實行承包、租賃、合并（兼并）、合資（合作）、聯(lián)營、分立、股份制改造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)或其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響貸款債權(quán)實現(xiàn)的行為的，需事先征得銀行同意，或一旦發(fā)生此類情況，銀行即可采取終止合同、宣布貸款提前到期或其它相應(yīng)的信貸制裁措施和資產(chǎn)保全措施。

評析：根據(jù)公司法等法律規(guī)定，債務(wù)人合并、減資需要通知債權(quán)人，并且債務(wù)人需要按照債權(quán)人的要求提前清償債務(wù)或提供擔(dān)保，但分立則只需通知債權(quán)人即可。上述條款涉嫌違法公司法。

——某些條款表述不明確涉嫌誤導(dǎo)消費者。

部分合同格式條款在對特殊概念、相關(guān)期限、某些計算標準等事項的約定時，不夠明確。例如，對“復(fù)利”、“敞口”、 “存續(xù)期” 、“限額處理”都沒有明確定義。

專項整治助力銀行消費糾紛大幅下降

整治工作開展以來，全省工商部門（市場監(jiān)督管理部門）共檢查銀行193家，檢查銀行分支機構(gòu)1129家，檢查銀行業(yè)合同4991份。在整治工作中，各級工商部門（市場監(jiān)督管理部門），特別是杭州、寧波、金華等地充分發(fā)揮行業(yè)組織的作用，召開行業(yè)座談會，銀行約談會、條款點評會等方式，開展行政指導(dǎo)，服務(wù)銀行積極開展自查自糾工作，工商部門與銀行業(yè)之間形成了較為暢通的良性互動局面。同時，各地工商部門聯(lián)合消保委、新聞媒體等以不同形式發(fā)布銀行業(yè)“霸王條款”的征集令，營造全社會共同監(jiān)督的氛圍。目前，有關(guān)銀行的消費糾紛明顯下降。以杭州為例，隨著整治工作的深入推進，9月-11月，共受理投訴15件，同比下降64%。

對于銀行業(yè)合同格式條款中存在的上述問題，工商部門和10家銀行就條款是否需要修改以及如何修改等問題，已經(jīng)統(tǒng)一思想，形成共識，各家銀行基本吸納了工商部門提出的審查修改意見。在部分條款上，求同存異，在維護消費者權(quán)益基礎(chǔ)上實現(xiàn)銀行與客戶商業(yè)利益的很優(yōu)配置。截至目前，大部分銀行對主要問題條款已進行全部或部分修改。

省工商局局長裘東耀：只有互利才能共贏，只有誠信才能發(fā)展

新聞發(fā)布會上，浙江省工商局局長裘東耀表示，通過此次對銀行問題格式條款的剖析，我們也看到，在銀行和消費者的關(guān)系上往往處于強勢，這使得銀行長期以來形成了一種比較傲慢的思維方式，為了獲取很大化的利益，制定出各種不咨詢條款。比如銀行單方面擴大自身權(quán)利、免除自身責(zé)任，加大消費者責(zé)任，或者有意誤導(dǎo)消費者的條款，有些明顯與法律法規(guī)格格不入，有些明顯有失公平不合情理。設(shè)定這樣的一些條款，從短期看，似乎是銀行占了便宜，攫取了一部分本應(yīng)該屬于客戶、屬于消費者的利益。從長遠看，其實是透支了金融機構(gòu)很為珍貴的信用資本，損失的是銀行機構(gòu)長期的信譽和根本利益。因事實上，銀行和消費者實際上都是金融生態(tài)鏈的一部分，銀行提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，從中獲取利潤，企業(yè)和消費者獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)，來滿足自身需求，兩者是一個互相依存的利益共同體。沒有了客戶，離開了消費者，銀行就成了無本之木、無源之水。如果銀行只滿足于眼前的蠅頭小利，盲目追求短期效益，長此以往，不僅損害了包括企業(yè)和消費者在內(nèi)的客戶的利益，加重其經(jīng)濟負擔(dān)，對實體經(jīng)濟埋下隱患，很終也會損害銀行自身的利益，進而阻礙整個銀行業(yè)的健康發(fā)展。應(yīng)該說，規(guī)范格式合同條款，不僅是廣大消費者的強烈呼聲，也是銀行業(yè)自身健康發(fā)展的內(nèi)在要求。作為銀行來說，只有通過規(guī)范的經(jīng)營和優(yōu)良的服務(wù)才能贏得更多的客戶和更多的市場份額。因此，金融部門一定要把改進服務(wù)提高到戰(zhàn)略層面，本著消費者是上帝的意識，認真考慮消費者的訴求，制定咨詢合法的格式合同；要摒棄涸澤而漁、焚林而獵的經(jīng)營理念，與消費者建立互利共贏、共生共榮的良好關(guān)系，共同來促進金融生態(tài)的和諧發(fā)展。

裘東耀表示，黨的十八屆三中全會、四中全會分別做出了全面深化改革和全面推進依法治國的決定。作為工商部門來說，就是要緊緊圍繞改革這條主線，著力營造寬松平等的準入環(huán)境，公平競爭的市場環(huán)境，安全放心的消費環(huán)境。目前，我省根據(jù)國務(wù)院和國家工商總局的統(tǒng)一部署，正深入推進商事制度改革，通過出臺擴大有效投資、助推經(jīng)濟發(fā)展等一系列政策措施，推進社會創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，取得了積極的成效，社會創(chuàng)業(yè)熱情高漲。今年前11個月，全省共新設(shè)企業(yè)20.9萬家，同比增長10.7%，注冊資本同比增長78.5%，全省市場主體總量達到414.60萬家，其中企業(yè)124.68萬家。為進一步打造公平競爭的市場環(huán)境、安全放心的消費環(huán)境，我們正著手建立“寬進嚴管”的監(jiān)管模式，啟動了企業(yè)信息公示制度和年度報告制度，逐步形成以公示為主線、以部門協(xié)作為支撐、以信用監(jiān)督為抓手的社會化監(jiān)管機制。監(jiān)管方式改革其核心就是要突出信用在市場監(jiān)管中的基礎(chǔ)作用，形成“一處失信，處處受限”的信用環(huán)境。合同監(jiān)管作為市場監(jiān)管的重要組成部分，通過對銀行業(yè)合同格式條款的規(guī)范整治行動，不僅是保障公平的市場秩序，維護消費者的合法權(quán)益，也是幫助銀行規(guī)范經(jīng)營，積累信用資產(chǎn)。在經(jīng)濟全球化和競爭一體化的今天，對銀行業(yè)合同格式條款進行規(guī)范，有利于促進銀行業(yè)加快市場化進程，有利于增強銀行業(yè)的競爭力。同時，以信用為核心的市場監(jiān)管是雙向的。一方面我們通過格式條款監(jiān)管來規(guī)范銀行，另一方面我們還通過信息公示、年報抽查、異常名錄等手段對銀行的客戶－企業(yè)進行監(jiān)管，使企業(yè)的違法失信成本大大提高，對“老賴”、“跑路”等現(xiàn)象形成制約，這也有利于銀行業(yè)咨詢和規(guī)范經(jīng)營風(fēng)險。下一步，工商部門將堅持以監(jiān)管促信用，以信用促規(guī)范，進一步提高市場監(jiān)管水平，努力營造誠信市場環(huán)境。各地也要積極爭取地方政府和銀監(jiān)局等相關(guān)主管部門對該項工作的支持，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會等相關(guān)行業(yè)組織和合同格式條款專家審查委員會、律師事務(wù)所等社會組織的力量，共同推進行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督相結(jié)合的社會化管理模式的建立和完善。